信貸基本知識

貸款或能有助你實現理財目標，但你必須明智運用。如果你計劃進行借貸，請審慎考慮你可以作出的貸款選擇。

有抵押貸款

有抵押貸款是指以某些物品，例如物業、存款或其他資產作為抵押而借入貸款。

由於有抵押貸款是以抵押品作為還款保證，所以其利率通常低於無抵押貸款。然

而， 如果你未能履行還款責任，銀行或其他貸款機構可能沒收你用作抵押的資產。

有抵押貸款的一些常見形式是債務合併貸款、住宅加按貸款及二按貸款。

擔保及保證

若貸款機構無法確定你的還款能力，則可能要求你提供保證或擔保。

保證是一種具有法律約束力的協議，列明若你無法還款，則還款責任將由第三方（亦稱保證人或擔保人）承擔。

若你未能如期償還貸款，貸款機構將有權要求保證人繳付欠款或全數償還貸款。

若保證人未能履行此義務，貸款機構則有權對保證人採取法律行動。

無抵押貸款

無抵押貸款是指毋須提供抵押品便可取得的貸款。

由於無抵押貸款並無抵押，故利率會高於有抵押貸款。

若你申請無抵押貸款，貸款機構將會考慮你的信用評分，若你有還款困難，你的信用評分可能會打折扣。

無抵押貸款的例子包括信用卡、個人貸款、稅務貸款及透支。

定息和浮息貸

浮息貸款
浮息貸款是指利率會跟隨市場利率上下浮動的貸款。大部分浮息貸款的利率均跟隨最優惠利率波動。

定息貸款
定息貸款是指無論市場利率如何波動，貸款利率均全期保持不變的貸款。

有些人會傾向選擇這類貸款，原因是還款額在貸款期內維持不變。

貸款產品的貸款利率

一般而言，利息是借取貸款的主要成本。

所以，在決定借貸之前，你應清楚了解貸款機構以什麼方法計算利息。

不同種類的貸款產品有不同的利息計算方法，市場上常見的方法包括以月平息或年息計算私人分期貸款、以每日/月複息計算信用卡結欠等。

借取貸款的成本不單只是利息，還可能包括其他費用，例如貸款手續費或年費。

所以我們計算借款成本時，需一併考慮利息及其他相關費用。

「實際年利率」是一個把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率，反映實際的借貸成本。

認可機構須採用相同的準則和假設條件，按一致的基準計算「實際年利率」，有助消費者比較不同的貸款產品。

4 comments

發佈留言