借小額「套路貸」短期變巨債 向誰追責?

 

今年以來,大陸各地發生多起大學生在小額「套路貸」後,短期內債務以倍數暴增的案件,

「套路貸」驚人的高利率遠遠勝過「校園貸」、「高利貸」。

專家指出,問題的根源出在中共當局的金融監管問題。

大陸媒體17日報導,被稱為新型的「套路貸」在大陸高校中蔓延。

一些不法公司或個人以接受小額借貸,進而誘騙或強迫他人陷入借貸圈套,再以暴力催收等手段進行詐騙和勒索。

據報導,23歲即將畢業的大四學生張歡就是其中一名受害人。

她來自農村,家庭並不富裕,大二時,她第一次網貸2000元。

此後,她漸漸開始在各種網貸平台上借錢,用於日常花銷。

張歡說:「逐漸形成了一種惡性循環,債務像雪球一樣越滾越大。」

今年中國新年,有陌生人加了張歡的微信,問她需不需要貸款。

她向對方提供了個人的詳細資料以及父母、同學等通訊錄後,拿到一筆小額貸款繼續彌補之前的網貸「漏洞」。

之後,她開始過著擔驚受怕、吃不好、睡不好的日子。

張歡說:「開始借3000元,要押金3000,所以寫6000元借條;一週還錢,利息700先扣除。她只拿到2300元。」

對方稱,如果違約就需還款6000元。

一週後,張歡無力還款。

對方繼續給她推薦其他借款人,讓她不斷以「拆東牆補西牆」的方式還貸款。

僅僅兩個月,2300元滾成10萬元的「巨債」。

一週前,在家人和同學的勸說下,張歡決定報案。

據大陸媒體4月2日報導的另一個相似手法案例,山東長清一批大學生深陷「套路貸」,

其中一女大學生借5000元,被以各種續期費、滯納金形式還13萬元,並寫下30萬欠條。

中國政法大學刑法研究所所長阮齊林教授向媒體表示,一般放「高利貸」的人多是「黑白兩道通吃」,做「套路貸」的很可能也是如此

他們除了需要藉助「威脅恐嚇討債」的手段,有時還需要進行合同「公正」,對受害人提起虛假訴訟等。

「套路貸」近年來在大陸成為又一種比「校園貸」、「高利貸」更卑劣的詐騙模式盛行各地,有些是利用合法形式以掩蓋非法目地。

「借款5000元,卻損失一套價值近200萬元的房子;借款30萬元,兩月變百萬元;借款1400萬元,被索要欠款過億元。」

另外,一些學生因還不了債而自殺。

深圳當代社會觀察研究所所長劉開明教授對大紀元表示,學生確實沒有分辨的能力,社會經驗比較淺,而且他們沒有財務的知識。

所以,這還是一個金融監管的問題,應該說是金融機構的問題、監管機構的責任。

貸款的機構,應該是銀行金融機構。如果他不具備資質去做這些事情,肯定就已經違法了,(觸及)刑事的法律;

如果他具備放款、放貸的資質,顯然他也違反現在的金融管制的條例。所以應該說,金融監管機構要加強。」

「現在確實出現了很多的放貸公司,很多甚至有黑社會性質的這種公司都存在。而且,他們面對主要的還是大學貧困學生的群體,

特別是那些年輕愛美的、要新鮮的東西的學生。這裡顯然是嚴重違反了中國所謂金融放貸的利率的要求,所以肯定是違法行為。」

大陸上海張先生表示,他在大學時期開始沉迷於玩老虎機,家裡曾幫他還清10萬。

2015年其又開始玩21點,賭輸了被介紹去找小額貸款公司,當時月息35%。「借了本金不到30萬,但是本加利息還80萬。爸爸找了關係跟他們協調好,讓利息停在一個數上不要再往上走了。奶奶把房子賣了然後還債,大房子換小房子。」

「套路貸」是指犯罪分子打著民間借貸的幌子,以違約金、保證金、行業規則等為名虛增債務,偽造銀行流水,單方認定違約,惡意壘高借款,騙取被害人財產的詐騙行為。

支票給朋友作票貼

你現在只能讓支票如期兌現,除非你願意承受跳票的信用損害,但跳票後第三持票人一樣會要求你支付票款的
支票開出去就等同於現金支付出去,止是付出現金的日期往後延,當初借朋友支票,就如同預借現金給他,只是他先拿去跟銀行做票貼,
也許他是轉向地下錢莊週轉,但不管他票貼轉到誰手上,你支票要是沒有指定受款人和註明禁止背書轉讓.
那支票到期日你只有讓它兌現,除非你刻意跳票.

以後要有一觀念,要是有獲得利益後(例如購物付款)開出的支票可以不必指明受款人,

但若是預先支付的支票,就一定要指明受款人與註明禁止背書轉讓,如此才能在對方出現票貼問題後,讓自己的損失減至最輕.

現在只能讓支票如期兌現,除非願意承受跳票的信用損害,但跳票後第三持票人一樣會要求支付票款的.

讓你的支票票貼兌現,將對方的支票存入戶頭,就等他跳票後,再拿到法院聲請支付命令,

對方不理惠也沒有財產好查封,那就只能轉換成債權憑證,用時間跟他耗了

現在銀行是不接受所謂的止付的,

除非是支票遺失可以先止付,但也需要補上法院的公示催告,否則止付也是無效.
但你不是真的遺失,千萬別用遺失的理由止付,有可能會被最後持票人告誣告.再來就是到法院聲請假處分止付,
但沒有禁止背書轉讓的話,做這聲請到頭來是白忙一場.

民間借貸並非放高利貸

央行研究局副局長劉萍透露,由央行起草的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦,民間當鋪借貸行為有望獲得規範。

雖然草案的細節沒有太多的披露,但無論從那一角度講,為民間當鋪借貸正名都不失為一種進步,即使這種正名有著各種各樣的限制和約束。

 

民間當鋪借貸作為一種廣泛存在的社會現象已是事實。

 

我們這裏將討論的民間借貸,並非泛指熟人朋友親屬之間的互助式借貸,而是特指有商業目的、有獲利意圖的民間借貸。

當然,這種借貸有時在獲利的同時也不乏互助性質,但這並不妨礙民間當鋪借貸的商業性。

 

總體上說,這種性質的民間當鋪借貸在全國各地都不同程度的存在

贊成者稱之為市場自發的民間商業行為;貶損者稱之為地下金融、高利貸。這些理解上的分歧應部分歸因於民間借貸的不規範和不透明。

 

從司法實踐的角度看,這類民間借貸行為一般情況下並不違法,借貸雙方都享有相應的民事權利。

在這次的草案中,借貸利率不超過基準利率4倍這一條款來源可以證明這一點。

央行1996年發布施行的貸款通則實際上並未對民間借貸利率做出相關規定,

對這類問題的處理基本上是依據《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》第六條規定:

民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,

但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。”

 

由此可以看出,以往民間當鋪借貸是有相應法律保護的。

但是與市場急劇發展的形勢相比,單純依靠一般民法原則對這些行為進行約束和調整早已不合時宜,很多問題也由於無法可依陷入尷尬。

因此,學界對放鬆民間當鋪借貸,規範民間當鋪借貸的呼聲一直不斷,《放貸人條例》草案也是在這種千呼萬喚中逐步成形的。

 

很多人對民間借貸有著很深的誤解,極端者甚至將其直接等同於高利貸。

這種理解不足為奇,在人們耳熟能詳的很多悲劇故事中,民間借貸時常作為一個反面形象頻繁出現。

 

但實際情況並非如此

民間借貸固然有涉黑、高利貸這樣的陰暗面,但更應該看到的是,民間借貸對中小企業和個體工商戶發展有著不可磨滅的推動作用。

在中國,沒有使用過民間借貸的中小企業和個體工商戶是很罕見的。

究其原因,在於中小企業和個體工商戶很難從正常的渠道獲得資金,不得不依靠民間借貸來解決自己的資金難題。

盡管民間當鋪借貸往往要承受更高的成本,但是與資金匱乏的困難相比,更高一些的成本在很多時候都是可以忍受的。

這種效益成本比具有相當的經濟理性。

由於中小企業、個體工商規模小、風險大,正規金融機構往往不屑對其發放貸款,而民間借貸正好可以填補這一空缺,代價是更高的利率。

民間借貸之所以可以彌補正規金融渠道的優勢在於:帶來更充分的信息,進而帶來更準確的風險評估,這是傳統金融機構所很難掌握的。

諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯在孟加拉的實踐證明,窮人小圈子內的互助貸款同樣擁有生命力,

而這也是我國民間借貸生機勃勃的原因所在。

假如在規範民間借貸的同時將相關信息納入征信系統,那麽不僅可以促進民間借貸健康發展,

對傳統金融機構而言,這些信息同樣擁有巨大的商業價值。

 

盡管民間借貸對優化資源配置、促進多層次金融體系發展、促進利率市場化有著很強的現實意義,

但從目前透露的信息來看,草案並非全面對民間借貸松綁,而只是對其中一小部分業已存在的事實進行規範。

草案門檻明顯有利於擁有比較多資金的企業家而沒有做到對普通公眾一視同仁。

這種草案當然也是一種進步,但是與公眾的期許相比還是有相當的落差。

善用借貸,巧妙週轉財務窘境!

隨著時代變化,透過借貸週轉資金逐漸被大眾接受。
然而不同借貸方式,利率也有所不同。
提醒想借貸的人要多加比較
為了避免不當借貸,造成負債纍纍,入不敷出的窘境,瞭解正確的觀念,以及正確風險評估顯得非常重要。

借貸前,應先問問自己資金的用途與自身的還款能力,再來考慮要採用何種借貸方式。

不同的需求應採取不同的借貸方式,說明如下:

1. 短期的急用:

若有短期資金周轉需求,運用現金卡借貸是一種很便利的方式。

優點是能夠快速借款,缺點是此類產品利息非常高,若無法保證能在短期內清償債務者,就不建議使用,以免被高利逼的喘不過氣。

2. 中期的借貸:

常見的個人信用貸款即屬此類,只要信用正常,收入穩定,就可申請。

且與現金卡借貸比較,利率較低,還款年限也較長,也可以借貸較多金額,更適合一般支薪的上班族。

3. 長期的借貸:

若要長期借貸,通常就必須有擔保品,譬如房貸就是其中一種。

因有擔保品的緣故,利息可以更低,還款年限也可以拉長。

只要事前經過審慎計畫過,借貸就不會造成個人太大的償還負擔

透 過借貸周轉,事先衡量自己的財務狀況絕不可少。

借貸後,每月償債總額最好在薪資50%以下,以免無法支付基本生活開銷。

另外,借貸方式不同,償債的優先次 序也會不同,事前正確風險評估與事後有效債務管理,借貸才不會是另一項龐大債務的開始,

也才能真正達成借貸周轉的目的!

信用無價–用信用借貸

在社會中生活,萬事都離不了「錢」,沒有資金運轉,許多事情都要被迫終止,譬如購屋或是留學等等。
然而,雖然我們的身邊不一定有那麼多現金,卻可以利用借貸來完成目標。
想到借貸,最簡單的莫過於信用貸款利用個人信用狀況向銀行借貸一定金額

信 貸考慮的是個人信用狀況,信用愈好,愈容易核貸成功,利率相對較低;信用愈差,狀況正好相反。

而且,隨著銀行信用貸款走向M型化,極端的兩邊客戶,貸款期 間繳交給銀行的本利差距甚至可以達十幾萬元呢!

因此,如何擁有良好的信用便是很重要的關鍵! 信用好與差,我們可以來做個簡單檢視。

1. 本身是否已經負債?

 

2.工作穩不穩定?

是每月按時支薪的上班族,或是收入時有時無的自由業者,還是相對穩定的公務人員?

 

3.平常是否經常與銀行往來呢?

譬如本身是否有使用信用卡的習慣?還是很少上銀行?

 

4. 承上題,若有使用信用卡

每月皆有按時繳款嗎?還是會經常性的遲繳呢?

 

5.扣除上列條件,本身還可以提供哪些資料為自己的信用加分呢?

個 人信用是借貸時的關鍵,如果本身經常有與銀行往來,工作穩定,沒有負債或負債金額不高,且也不太有遲繳紀錄。

那麼在銀行眼中,您就會是一個信用優良的優質 客戶。

當銀行認定信用條件愈好,即便是信貸,也有可能申請到銀行相當優惠的利率水準

每當銀行推出的新的貸款方案,也一定先通知與銀行常有往來且信用良好 的優質客戶。

可見良好信用是申請貸款時的最大利器!

那要如何建立並保持個人良好信用呢?

平時多與銀行建立關係絕不可 少。

有些人誤以為本身沒有負債就等於信用良好,其實不是這樣。

若沒有與銀行來往的紀錄,銀行沒有根據判斷個人信用狀況,也就不可能貿然借貸。

平時與銀行保 持良好互動,經常使用帳戶、不遲繳各種款項等等,維持良好信用狀態。

良好信用很值錢,尤其在申請貸款的時候,這將為個人的信用評估大大加分,個人的心願也 就可以更容易達成囉!

信用卡借款

用卡借款是一種借款速度非常快捷的信用卡提現服務,一般情況下信用卡是不可以提現的只能用刷卡消費,

要怎樣才能把你手中的信用卡轉換為現金呢,信用卡提現就是一種你獨一無二的選擇了。

 信用卡借款是一種借款速度非常快捷的信用卡提現服務

 

根據你的信用卡額度進行提現 

當舖會根據不同人的收入能力或償還能力來開出信用卡的可用額度

當你進行信用卡借款時信用卡借款的單位也會根據你的信用卡額度來進行你的借款額度。

 

有信用卡就能進行信用卡借款 有的信用卡單位是不會調查你的詳細情況資質,只要你能拿出有效的信用卡就會借款給你,

所以信用卡借款是一種借款風險比效高的借款方式。

 

所以有信用卡的朋友建議你不要以信用卡借款方式還是以信用卡刷卡借款為好。

銀行小額借款利益大?

銀行小額借款是指企業借入的期限在一年以內的各種借款,

包括商品週轉借款、臨時借款、結算借款、預購定金借款、外匯借款等。

銀行小額借款是否需要有擔保品,需視借款者的信譽和當時的財務狀況而定。

有價證券、應收票據、存貨等流動資產,均可作為小額銀行借款的擔保品。

利用銀行借款籌集短期資金有許多優點。

企業利用銀行小額借款籌集資金時,

在取得、運用和償還短期借款的整個過程中,都要注意加強信用管理,保持良好的信用,為今後借款創造條件。

此外,應當將小額借款放在短期資產上,

使投資項目的收回資金數額與時間與該項投資的償還條件相吻合,

藉以保證借款本息的及時償還,提高借款使用效果。

二胎與三胎有什麼區別?

知道這些區別後在進行多次借款時心中就更有數了,不要因為一時的能借就借而給自己帶來資金鏈上的風險。

什麼叫做二胎借款
一般來講二胎就是對同一個抵押進行兩次借款。
比如說房屋二胎,又比如說汽車二胎等都是這個意思。
那麼與三胎又有何區別或說有何不同呢?
這裡的最大不同還是主要體現在利息跟時間上面了。

越是往後比如說三胎或四胎的利息就會越高,

而且所能借款的時間期限就會更短。
過長的時間段將會給業者帶來極大的風險,而這部份風險是需要用利息來補償的,這也就是為什麼相對利息會更高的原因。

知道這些區別後在進行多次借款時心中就更有數了,不要因為一時的能借就借而給自己帶來資金鏈上的風險。

當鋪訂立借款合同可以采取的擔保方式

借款合同作為單務合同,貸款人將借款支付給借款人後,其風險都是由貸款人承擔。

為了保證債權的實現,減少借款的風險,近些年來,我國金融機構在信貸業務中越來越多地采用擔保的方式。

根據《擔保法》的規定,在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下擔保方式:

 

保證是指保證人與貸款人約定,當借款人不履行債務時,保證人按照約定履行債務、承擔責任的行為。

保證的方式主要有兩種:

(1)連帶責任保證,即貸款人和保證人約定,借款人在借款期限屆滿沒有履行債務的,

貸款人可以要求借款人履行債務,也可以要求保證人在其保證範圍內承擔保證責任。

 

(2)一般保證,即貸款人和保證人約定,在借款人經審判或者仲裁,並就借款人財產強制執行仍不能履行債務時,保證人承擔保證責任。

 

抵押是指借款人或者第三人不轉移財產的占有,將該財產作為債權的擔保。

在借款人不履行債務時,貸款人有權依法將該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

抵押物的範圍應當是依法可以轉讓的財產,抵押合同應當辦理登記,抵押合同自登記之日起生效。

 

 質押包括動產質押和權利質押。

動產質押是指借款人或者第三人將其動產移交貸款人占有,以該財產作為債權的擔保,

借款人不履行債務時,貸款人有權以該財產折價或者以拍賣、變賣的價款優先受償。

權利質押是指轉讓所有權以外的財產權作為質押的擔保方式。

以下權利可以設定質押:匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單

依法可以轉讓的股份、股票;依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等權利。

 

根據合同法第198條的規定,訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔保,擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。

因此,金融機構借款的,當事人應當按照有關規定確定擔保的方式。至於自然人之間借款,當事人可以依據實際情況對擔保問題作出約定。

融資借款

融資借款

融資借款到是個什麽東西呢,其實也就是一種借款方式了,只不過換了一個名字叫融資借款了,
當然對借款這種方式分別就不是很大了,反正最後目的都是借款了。
想找好的借款公司,當然還是上LBK全好貸平台了。

融資借款很容易讓人一看就蒙,就竟是融資還是借款嘛,偏偏用個融資借款。

在這裡一起來談談關於融資借款。

我們還是從以下幾個方面入手。

一、有什么明顯區別
正所謂外行看熱鬧內行看門道,一般人一看就以為有什么不一樣嘛,

其實融資借款就是個借款的意思嗎?!

這樣的看法有些片面或不專業了,融資借款並不僅僅是借款那麼簡單了。

二、不同在什么地方
主要區別就在這個“借”上,為何這麼說呢,

“借”就證明你一定得還,無論發生什么情況下人家都得收回借給你的款,

換句話說就是無論如何你都得還款,而融資就不同了,他可以包括投資,如股東間的合作就是這種形式了。

【創業學】活生生血淋淋的創業困境,談談「週轉金」的重要性!

創業這條路,其實跟練九陰真經一樣,很多時候比的不只是商業模式有多強,或能賺多少錢,其實能夠經營的「久」才最為重要

要是黃裳沒有週轉金,他有辦法苦練 40 年嗎?

我發現很多在構思創業階段或是即將投入創業的人,對於「週轉金」這件事過於草率,尤其是在公司工作一段時間的朋友,

已經很習慣月底就會有薪水入帳,天真的以為創業也是一樣,每個月底都可以有收入,所以準備的週轉金很少,

當公司發展不順利或是要擴張時,往往都沒有足夠的資金。

為避免後續的創業者也遇到一樣的問題,以下的案例來和大家說明和週轉金相關的三件須知,保證活生生血淋淋。

公司業務擴張後的挑戰與困境

首先,在創業的第二年,因為業務擴張的需要開始徵人,第一年只有一個人獨力支撐,但第二年時便擴增到三人,

這背後所代表的其實是「人事固定成本也隨之增加到三倍」,而當時並沒有意識到這個問題。

在六月的時候,就發現公司的現金已有不繼的跡象,可是當時在十一月有許多訂單,這代表十一月會有許多現金流入。

然而,從六月到十一月這中間將近半年的時間,公司是必須要靠現金來支撐。

到了七月便開始向朋友調頭寸,所借的款項都不算大,差不多都三五萬上下,這些現金暫時緩解了當下的困境,

可是雪上加霜的是,整個六、七月公司仍然沒有現金注入。

到了八月,整間公司已經處於沒有現金營運的狀態,走投無路之下,只好再回頭與家人借錢。

當時的心情除了丟臉之外,更多的心情其實是種無力感。

員工今天加入公司,就是創業者的責任,員工不會了解公司的財務狀況,這種財務壓力只有創業者自己必須承受

當時最難過的就是自己一手建立起一間公司,卻無法讓公司一同打拚的同事領取足夠的新資,當時所感受到對自己創業的否定,

也很擔心無法給陪打拼的同事一個穩定的將來,差點就覺得這會是壓垮公司的最後一根稻草了。

好在最後家人還是借了一筆錢,讓撐過了最後的幾個月,

這個教訓讓我知道了「準備金」的重要:

現金準備若是不足,公司很可能在還沒接觸到真正可以提供穩定獲利的客群之前,便已經夭折。

 

提前準備週轉金,是創業者對於未來挑戰的一種責任

很多在創業準備期或是已經一腳踏進創業路的人,會有一種盲點:

創業只需要投入自己的心力與技術。

譬如效法車庫創業精神,投入了自己的時間和技術,就能做成生意賺取利潤,

而由於是自己的事業,既不需要支付自己薪水,也不必計算人事開銷。

真的不要在媒體上看到甚麼新創公司獲得幾百萬美金的投資,就以為新創公司很容易可以有巨額獲利,

其實看到的實際情況是 8 成以上的新創公司,在第一年都沒有任何的獲利,而且還有非常多的支出,

媒體沒有告訴你的事情是那些投資,其實都只是拿去填補新創公司初期的虧損。

注意商業模式中的「資金延遲」和「回饋延遲」

第二個觀念是「延遲性」,可分為「資金延遲」和「回饋延遲」。

以旅行社為例子,假設旅行社 1 月 1 日規劃好某行程並推出,有客戶 2 月 2 日確認訂購此旅遊行程,支付了一小筆訂金,

旅遊期間為 5 月 1 日至 5 月 10 日,支付尾款期限為 4 月 20 日。

那也就表示,要到 4 月 20 日以後才可以收到剩餘的現金,這就是「資金延遲」,

因為旅行社在 4 月 20 日收到全數款項前,就得開始張羅該行程的食宿交通、門票等等,

需要預付的費用基本上都不是客人所付訂金金額能解決的,一旦缺乏週轉金很有可能什麼生意都做不成了。

其實,不止旅遊產業,製造業也會在款項上遇到時間延遲,

先購買機台與原料,等到真的商品賣到客人手上,又必須要等一段時間才可以收到錢。

旅遊業雖然長期來看現金流是正向,但在最一開始往往創業者會輕忽「資金延遲」造成的影響。

客人付了錢,但還沒有體驗你的服務喔!

可能客人在台灣的旅途中,會發現很多狀況,

比如說客人原本想要去看野生動物,我們安排客人去烏來,找了一位超級專業的生態老師,結果客人其實只需要去動物園或是六福村,

所以公司必須要等到 5 月 10 日以後,我們才可以知道客人對於行程的實際回饋,而這些花費出去的成本,也收不回來了。

從 1 月 1 日到 5 月 10 日這段期間,就是「回饋延遲」,在客人下訂後到完成行程之前,旅行社在中間這一段時間,

無法有客戶對於產品或服務的實際回饋,旅行社也就無從調整內容或修正,拉長了整體修正時間。

旅行社在調整行程上所花的時間越多,相對的對於資金的耗費,也就越高。

這個「回饋延遲」,如果對比一般的便當店,今天的魯肉飯如果太鹹,廚師自己吃一口就知道了,調整修改的頻率以及成本很低,

可以快速的修正,而不會花費太多的時間。

生活開銷準備多少?分享創業的省錢小撇步

第三點,創業者至少要準備最低維持基本生活開銷 3 年的週轉金。

用最基本的生活開銷來算,假設一個月需要 2 萬維持基本生活開銷,一年的生活開銷便要 24 萬。

創業者最好一開始就準備 3 年生活開銷,也就是 72 萬。

因為 24 萬只是單純計算一個人的生活開銷,要是你多請一個同事,那你可以存活的時間就由 3 年縮短為 1.5 年。

若你只準備 24 萬的週轉金,要是你在第一年好不容易對市場有那麼一點點的認識,準備要大展拳腳了,卻發現已經沒有錢了,

那你只好含淚跟市場說掰掰了。最基本的 3 年生活開銷,也只是讓你有 1.5-3 年的時間來驗證你的想法。

創業這檔事情,終究計畫趕不上變化,很多人創業時沒有辦法準備一年的準備金,那也不必擔心,以下是一些省錢的小撇步:

1. 少請人:如果能將 人事成本降到最低,固定費用也會隨之減少。

尤其初次創業者一開始對市場並不了解,公司連固定的行政流程都沒有,請了人也不知道要請他們作甚麼,不但花費金錢也耽誤人家的青春。

2. 專心開發經營單一商品:如果資本不雄厚,同時開發經營多樣商品跟自殺沒什麼兩樣。

專心做一樣商品,找到該商品的利基市場,並在該市場獲得成功。

常常可以看到有名牛肉麵店,招牌上只有兩種麵可以點,清燉或是紅燒,讓客人可以挑選的選項變少,所以點菜的時間降低,

牛肉麵店在採購時,也可以專注採買少數幾種原料。

專注可以減少成本的消耗,也可以讓創業者專注提升品質,客人會產生更強烈的認同感。

3. 不要有實體店面:現在已經是個網路時代,電子商務也日漸成熟,很多種新創的商業模式其實靠網站便可以執行,

除非產品和服務不得不以實體方式銷售,否則硬要開設實體店面,往往便是創業者踏上毀滅的第一步。

台北的尋常店面一個月租金 5-8 萬,貴一點的甚至到 20 萬,而先前提到創業者維持自己生活的準備金可能一年只有 24 萬,

若租了 20 萬的店面,裝潢 2 個月,還沒開業,只單講租金,創業者 2 年的準備金就沒有了,錢燒得越快,創業者的壓力越大。

你都還沒有對市場驗證你的想法,就把所有的錢給房東了,是不是很可惜?

房租對創業資金的消耗務必要謹慎思考,不可小覷,因為在創業過程中,客人不一定會找上門,但是房東卻是每個月都會來提醒你交錢的。

網站的架設成本低,修改也遠比實體店面容易,應該做為創業者的首要選擇。

4. 不要在半年內投入移動裝置應用程式 (app) 的研發

我看過太多團隊求新求炫,為了展現可以跟得上時代,一開始就找了 app 的公司,投入 app 的製作,

付給製作公司高額的製作費用,卻不了解客人。

而且花了半年製作出來,公司卻沒有推出任何的商品與服務,就只有一個沒人下載的 app。

創業不是趕流行,應該要先了解目標客人所需要的服務或是商品,

如果客人不需要 app,就算免費也不應該作,因為製作也會花上時間,時間是創業者很重要的資源。

前述的方法都屬於「節流」,而且這些方法都是公司內部可以自己決定的,所以能夠快速見效,可以短期解除創業者的燃眉之急。

創業不是靠省錢就可以成功,解決資金的問題最棒的方法,還是從「開源」方面著手,

只要能賺到錢、商業模式能順暢運作,未來才更有機會找到更多客戶、獲取更多利潤,

也才會有越來越多人能夠提供幫助,讓創業者完成自己想做的事情。

小額信貸

小額信貸是怎麽回事呢?
不知道你有沒有聽說過小額信貸這個詞呢,
我也是前不久才知道小額信貸這個詞的。
朋友告訴我,
他前些日子手頭緊張去小額信貸了,
聽到這裏我真是一頭霧水,好像是在聽天書一樣,根本就不知道什麽是小額信貸
後來朋友就仔細的給我講了一下 什麽叫作小額信貸
聽後才覺得原來是很新簡單的一件事情,

小額信貸的意思是:用自己的信用度去貸一點小額的貸款

這種呢,利息少放款迅速快,又沒有複雜的 手續真是非常方便,
簡直可以說是什麽時候貸款什麽時候就有錢用,
當然了,前提是你的信用夠好了
而且是只需要小額的款項。那麽用小額信貸是最好不過的。

當鋪專家看待民間借貸現象

長期以來,民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規信用形式,因一直沒有合法身份而不得不處於地下活動狀態。

雖然理論界有關為民間借貸正名的呼聲不斷,但並未產生現實的政策性效果。

直到不久前央行提出應“給民間借貸合法定位”,才使人們看到了民間借貸合法化的曙光。

事實上,無論從我國信用體系自身發展的規律看,還是從我國經濟發展對金融活動的要求看,民間借貸從地下走向地面、

由“暗箱式”操作走向“陽光化”運作、由無合法身份走向合法經營,都是民間借貸未來發展的必然趨勢。

 

   首先,我國存在著民間借貸生存、發展的經濟基礎。

在現代信用體系中,任何一種信用形式的產生、發展都具有現實的經濟基礎。

如同銀行信用的經濟基礎是社會化大生產一樣,民間借貸存在和發展的經濟基礎則是小生產的生產方式。

因為,在小生產方式下,生產規模較小,企業需要的資金數量不大,這些小額資金需求往往被那些追求規模效益的正規金融機構所忽略,

只能通過民間信用來滿足,這就為民間借貸提供了生存和發展的深厚土壤。

在我國,雖然改革開放30年來,經濟的總體現代化程度不斷提高,

但城鄉經濟發展的不平衡性使得廣大農村地區仍然呈現為小生產方式佔主導地位的特征,不僅農民的生產經營仍然以家庭為單位,

而且農村地區的企業多數也呈現出資本少、規模小的特點。

農村經濟的這種特性決定了民間借貸發展的必然性。

無視民間借貸的這種經濟基礎而將其一概打入“非法”之列,顯然是對信用發展客觀規律的一種否定。

 

   其次,正規金融遺留下的市場空缺客觀上需要民間借貸去彌補。

現代世界各國的信用體系都呈現為由銀行信用所主導的格局。

我國信用體系的銀行主導特征更為明顯,其表現就是銀行的間接信用所佔比重過大。

但是,銀行信用作為最主要的正規金融活動,其融資的重點區域是城市而不是農村,其服務對象是能夠帶來規模效益的大項目、大企業,

而不是分散的農民、小生產者或小企業。這就必然使農村金融市場出現融資的“真空”。

正規金融機構留下的農村金融市場的空缺只能由民間借貸來彌補,這就決定了民間借貸存在、發展的必然性。

如果我們在政策上既不能為農村地區提供合法、正規的金融服務,又不允許作為非正規金融的民間借貸合法生存,

則不僅不利於農村金融市場的發展,更不利於“三農”問題的解決。

 

   第三,我國經濟中對民間信用的現實需求客觀上要求為民間借貸“正名”。

“三農”和中小企業融資難是我國經濟發展過程中長期懸而未決的問題。

盡管我國為此採取過不少措施,但這些措施都沒有超出正規金融的范疇,即試圖在體制內通過正規金融機構功能的延展來解決這些融資難題。然而,事實証明這種做法並不成功。由於“三農”和小企業貸款規模小、風險大、抵押或擔保不足,

因此,正規金融機構對這類融資不可能產生很大興趣。

即使銀行願意貸款,繁雜的貸款手續、漫長的貸款審查周期、嚴格的貸款條件,也會使借款人望而卻步。

既然民間存在著對這種“草根金融”的巨大需求,那就應該允許民間資金供應主體以合法的身份去實現與這種融資需求的對接。

 

   第四,民間借貸合法化有利於構筑防止農村資金外流的堤壩。

我國新農村建設中面臨的突出問題是資金不足,這種狀況又因資金的外流而進一步加劇。

農村資金流出的主要通道是商業性金融機構的存貸業務。由於農民具有存錢防大病大災的儲蓄習慣,因此遍布在農村的金融網點能夠很容易地吸收農民存款,並將其轉移到城市或其它領域貸出。而阻止資金外流的重要方法就是允許體制外的民間借貸合法化。

 

其實,民間信用的陽光化早有先例,香港的《放債人條例》、南非的《高利貸豁免法》,

都是將民間借貸納入有效管理體系的很好例証。因此,早日推出中國大陸的《放貸人條例》,

盡快實現民間借貸合法化,也是推動我國信用體系走向成熟的明智之舉。

急用錢,我應該如何申請民間票貼?

 民間票貼分為人票,客票,公司票

個人票的意思就是說個人開立的支票。

 

客票就是別人開給您,而您急需用現金而給民間抵押。

 

公司票就是有營利事業登記證所開出來的支票。

 

基本上以民間來說會比較喜歡承辦公司票,因為比較有保障。

 

借款時有票面金額和開票時間的限制,

 

因為個人票金額大,相對的承辦的風險也高。

 

而時間當然是離兌現越進越好,因為保障比較大。

申請信用貸款須注意事項

信用貸款如何申辦?

申請條件是什麼?

怎麼評估銀行貸款商品?

銀行又怎麼評估是否核准貸款申請呢?

信用貸款申請條件

一般而言,貸款的申請條件,為年滿 20 歲以上,收入及財務狀況穩定,具正常還款能力,信用良好,

另須注意貸款產品是否為特定族群設計,有任職產業、服務單位年資等限制。

比較各銀行貸款方案

各銀行會依品項或目標族群,而規劃了許多產品,評估貸款方案時,須注意商品類型,

是無需抵押品的一般信貸、或是房貸車貸,各產品又會依照不同的對象區分貸款方案,

例如渣打銀行的尊爵專案,前兩期便提供了 0.88% 優惠利率,但只僅供三師/公務人員/績優企業人員借貸;

另需考慮的是開辦費,貸款開辦手續費是一筆不小的支出,有時會需要 5,000 ~ 8,000 元,

但若有活動,能提供特別折扣的開辦費,就可好好把握,開辦費常是左右貸款成本的關鍵,

因此,將利率及銀行手續費整體評估,是較好的方式,也就是善用總費用年百分率 (Annual Percentage Rate,APR)

APR 也稱作貸款的實質年利率,統計方式是把貸款所需支付的手續費、多階段利率等成本計算後,再平均為每年利率,

這個數值對於貸款者而言是很重要的評估依據。
另外貸款上限及借貸期限也是需特別注意,特別是貸款條約會註明還款時間限制,若提前還完,也會收取違約金,

因此在提出借貸申請前,就應清楚該產品的貸款注意事項,並檢視自己的繳款計畫是否能配合,這才是珍惜自己信用的表現。
這麼多細節要注意,因此借貸前貨比三家是必要的喔!

信用貸款準備文件

評估完自身貸款條件集各家貸款方案後,便能準備貸款所需文件,一般來說,

身分證、工作/在職證明、所得或財力證明是必要的,若產品有特別需求文件也請一併備齊。

信用瑕疵時,貸款注意事項

借貸前,可先審視自己的還款能力及個人信用評分,個人信用評分為揭露期限內,

根據個人與銀行往來資料而演算出的成績,用來預測申請人未來一年能否履行還款義務。

雖然還會綜合申請人的收入及資產狀況,評估借貸是否通過,

但若個人信用評分有瑕疵,會拉低評分分數,並對後續銀行審核結果有所影響,因此,最好的改善方式是提升個人信用評分數。

如何增加個人信用評分呢?

首先須了解評分是浮動的,為揭露期間的信用資料評估,修補信用方式,建議是持續與銀行互動

例如使用信用卡且按時繳款,若有負債,與銀行協商帳務清償計畫,並正常繳款,

低收入補助戶可跟戶籍所在地的民政課或社政課接洽,尋求政府有無相關補助方案協助

可如此進行一段時間,信用評分便能逐步改善,與銀行申請信貸成功率也會大增。