要點1》低利率的期間有多久？
最多僅6個月，過優惠期便不適用

高國興說，一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍，借款年期則最長是7年。但業者強打的低利率，不可能整整7年都適用，而是只有貸款的前幾 個月，才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸，利率約在1.66%～3%，而優惠期間多半只有3～6個月。

另外，高國興也強調，優惠的期間與利率，都是固定的，貸款人無法要求銀行增減或改變。由於各家銀行的優惠低利條件不同，王麗文建議，投資人要根據自 己的還款能力，去選擇商品。如果，你在短期內就能還清貸款，可選擇減碼幅度大的貸款，並爭取無綁約期的優惠，這樣既可享有低利率，在提前還款時又免罰違約 金；但如果你的資金有限，無法提前還，則可選利率年年都遞減的貸款方案，以減輕你的還款負擔。

要點2》過優惠期，利率怎麼算？
採浮動利率，通常每季調整一次

正因超低利率的適用期，只有短短的3～6個月，因此，過了優惠期的利率怎麼算，就是關鍵。安泰商業銀行消金管理部資深經理高永和表示，就目前的商品來看，在過了優惠期後的貸款利率，主要會採浮動利率，是由「指標利率」與「加碼利率」加總而成。

而利率的浮動頻率，通常是每季調整一次，但也有銀行每月做調整。高永和建議，在升息趨勢下，選擇利率調整頻率愈低的小額信貸，對貸款人最有利；但若 在降息時期，就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是，選季調的貸款戶，不得申請改為月調，這一點與房貸很不同，因此申請前應特別注意。

要點3》還有哪些成本？
認列手續費、月調違約金等費用

王麗文表示，除浮動利率外，借款人不能漏算手續費、月調違約金等成本。她建議，在申貸前，先請經辦人員或客服當面算給你看，或是利用銀行貸款本息試算程式，換算出你貸款的實質年利率是多少。

實質年利率計算條件：
實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費／帳戶管理費／手續費）

就手續費而言，高永和表示，過去申請貸款手續費名目很多，但自今年8月開始，金管會要求銀行統一小額信貸手續費，且規定費用上限。所以，以銀行公會公布的資料來看，各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。

所以像以前採比例制：以手續費2%來說，那麼貸款60萬元，所需的手續費為1萬2,000元（600,000×2%）；而現在採固定制：以萬元為上限，貸款60萬元，手續費最多9,000元。

要點4》提前還款，還要罰錢嗎？
綁約期內提前清償，需付違約金

雖然小額信貸有超低的利率優惠，但王麗文表示，金融業者為保障自身利益，所以會有「綁約」條款，要求貸款人不可在綁約期間，立即結清或大額還款。在綁約期內，一旦你要提前清償貸款，就必須支付違約金。