信用卡貸款注意要點?

要點1》低利率的期間有多久?
最多僅6個月,過優惠期便不適用

高國興說,一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍,借款年期則最長是7年。但業者強打的低利率,不可能整整7年都適用,而是只有貸款的前幾 個月,才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸,利率約在1.66%~3%,而優惠期間多半只有3~6個月。

另外,高國興也強調,優惠的期間與利率,都是固定的,貸款人無法要求銀行增減或改變。由於各家銀行的優惠低利條件不同,王麗文建議,投資人要根據自 己的還款能力,去選擇商品。如果,你在短期內就能還清貸款,可選擇減碼幅度大的貸款,並爭取無綁約期的優惠,這樣既可享有低利率,在提前還款時又免罰違約 金;但如果你的資金有限,無法提前還,則可選利率年年都遞減的貸款方案,以減輕你的還款負擔。

要點2》過優惠期,利率怎麼算?
採浮動利率,通常每季調整一次

正因超低利率的適用期,只有短短的3~6個月,因此,過了優惠期的利率怎麼算,就是關鍵。安泰商業銀行消金管理部資深經理高永和表示,就目前的商品來看,在過了優惠期後的貸款利率,主要會採浮動利率,是由「指標利率」與「加碼利率」加總而成。

Tips_浮動利率=指標利率+加碼利率 隱藏 ]
指標利率:取5或10家大型行庫的1年期定存利率平均值,或是郵政儲蓄1年期定存利率。
加碼利率:銀行依據貸款人還款能力評分高低而定。

而利率的浮動頻率,通常是每季調整一次,但也有銀行每月做調整。高永和建議,在升息趨勢下,選擇利率調整頻率愈低的小額信貸,對貸款人最有利;但若 在降息時期,就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是,選季調的貸款戶,不得申請改為月調,這一點與房貸很不同,因此申請前應特別注意。

要點3》還有哪些成本?
認列手續費、月調違約金等費用

王麗文表示,除浮動利率外,借款人不能漏算手續費、月調違約金等成本。她建議,在申貸前,先請經辦人員或客服當面算給你看,或是利用銀行貸款本息試算程式,換算出你貸款的實質年利率是多少。

實質年利率計算條件:
實質年利率=利率(指標利率+加碼利率)+總費用成本(開辦費/帳戶管理費/手續費)

就手續費而言,高永和表示,過去申請貸款手續費名目很多,但自今年8月開始,金管會要求銀行統一小額信貸手續費,且規定費用上限。所以,以銀行公會公布的資料來看,各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。

所以像以前採比例制:以手續費2%來說,那麼貸款60萬元,所需的手續費為1萬2,000元(600,000×2%);而現在採固定制:以萬元為上限,貸款60萬元,手續費最多9,000元。

要點4》提前還款,還要罰錢嗎?
綁約期內提前清償,需付違約金

雖然小額信貸有超低的利率優惠,但王麗文表示,金融業者為保障自身利益,所以會有「綁約」條款,要求貸款人不可在綁約期間,立即結清或大額還款。在綁約期內,一旦你要提前清償貸款,就必須支付違約金。

 

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